保险都是骗人的?金融三大支柱行业之一何以沦落至此亚美体育官方a
2022-05-12 01:31

  保险行业,是我国金融行业的三大支柱产业之一,改革开放以后,在中国这片欣欣向荣的热土上,从无到有,在经历几十年的粗狂、飞速发展以后,其实已经变得越来越被大家所接受,然而,在没有深入了解保险的人看来,始终还是对保险心存芥蒂,谈“保”色变。

  无论我们认不认同保险,在国内,甚至世界各个国家,保险都是金融中最重要的一环。但是在我们国内,为什么会有这样反对保险,误解保险的声音呢?个人觉得大概有以下几方面的原因吧:

  十几年前、二十几年前,中国的老百姓有了钱都是首先去银行存款的,当然那时候的利率也的确是可以的,存多久能得多少利息,都是实实在在看得见的,给人足够的安全感。最近十来年,老百姓有了钱都喜欢买房子了,尽管房价一再上涨,各种限购限售政策不断加强,仍有很多人执着的喜欢买房子。我的理解是存钱和买房都给人我实际占有的一种感觉,而保险毕竟是保万一,它的兑付存在概率性,在这种以实际占有的财富观念为主导的思维下,会对保险有一种十分矛盾的自我认知。

  网络上总是充斥着拒绝理赔案件,而通常每一起这样的案件都能引起广泛关注,这是因为普遍认为,保险公司赔付就是应该的,也确实是应该的,所以报道这类型的案件往往不能引起大家的关注。但是只要我们静下心来,从官方途径,就能知道,理赔的案件一定是占绝大多数的。实际上拒赔案件的占比仅仅只有不到2%,而98%以上的案子都能得到赔付。

  而且只要我们对于那些没有理赔的案件去认真了解,就能发现,也应该拒赔。如果这些案件都赔付了,那么整个保险市场就崩塌了,保险也就没有保险的意义了。要么等待期内出险、要么不在保障范围内出险、要么没有进行如实的健康告知等等这些情况,这些情况的拒赔其实是没有任何疑问的。

  所以,我们看待一件事情,一定要认真思考,不能人云亦云,这样只会让事情更加恶化,最终受伤的只能是自己。

  这类型的朋友,在买保险之前,或许出于个人冲动或许出于人情考虑,并没有考虑好为什么要买这份保险?很多人是因为人情单吧?等自己回过头来仔细看的时候发现这份保险并不适用自己,就退保了,但是仅仅只能退回来一部分(按现金价值退保),就会觉得自己非常的吃亏。

  如果是健康险,也就是保障类型的保险,退保时的现金价值通常比较低,对比银行储蓄发现自己连本钱都没有拿回来就觉得这太不划算了,但其实持有保单期间保险公司是要对投保人负责的,另外保险相比于其他金融行业,更多得是求稳,这种稳就是为了更好的维护所有投保人的利益,如果投保后随时都能拿回保费,那与保险行业与银行就没有区别了。

  如果是储蓄型理财险,或带有收益的分红保险,保险公司一样会有成本,但是相对于保障性保险成本就要低许多,所以现金价值会比健康险要高。但是同样,一般也要在5-10年才能达到我们的所缴保费。因此,我们要知道,买这份保险的作用是什么?保险产品不是银行储蓄,也不是股票投资,它的作用在于安全性、专属性上面。比如现在比较火爆的增额终生寿险,一般在5-8年左右现金价值超过所缴保费,并维持3%-3.5%左右的年复利持续增长,也就是说虽然这份保单在现在利率下行,股票行情低落的时候的确是个不错的选择,但如果只是短期持有,前几年就退保取回现金价值,那仍然只能拿回来很少一部分。

  特别是有的年纪较大或学历较低的人员很多时候只会对着熟人说这份保单什么都保,一共出多少钱,你买就是了,这类人多抱着侥幸心理认为不会出险,不会去思考后面的服务或者万一出险怎么办,只会一而再再而三地不负责任的让人买买买(当然他们现在越来越没有市场了),这导致一些人因此对保险行业失望了。

  我们说保险的确是非常专业的,有意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险、教育金、养老金、传承险、万能险等等的详细分类。经过这么多年的粗狂式发展,以及国家大局发展的需要(保险行业的良性发展其实是真能解决我们社会主要矛盾的:中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,顺便记个时政),国家也在大力发展保险行业,从业门槛会越来越高,未来大家肯定都会接触到越来越专业的保险从业人员。

  保险本是非常好的风险转移工具,让我们把风险转嫁给保险公司,当我们在遭遇风险的时候,能够从容面对,能够不因为风险的发生改变现在的生活,虽然不能避免风险的发生,但是可以再风险发生之后,让我们还能有最好的心态,最好的状态,最好的方式来应对风险!保险产品本质上是一种风险对冲工具,没有那么神秘和复杂,搞清楚基础逻辑,就很容易理解,我希望通过一些整理分析来让大家对保险有一个全面的了解,以后能够找到合适自己的产品,看得懂条款,不被忽悠。在讲保险之前,要先讲一下风险,因为分析出风险才能找到对应的保险去抵御它(主要说人身相关的)。人身风险应该是包含了生命或者身体遭受意外、疾病等损害而造的身体受伤、健康状况变差、经济利益损失、收入减少或中断等风险。通常讲就是:生、老、病、死、残。

  健康风险是指存在的若干风险中作用于人的身体、影响人的健康的一种风险。具体讲健康风险是指在人的生命过程中,因自然、社会和人自身发展的诸多因素,导致人出现疾病、伤残以及造成健康损失的可能性。主要是生病的风险,“小病”会产生门诊和小额的医疗费,大病不仅会产生高额的医疗费用,而且可能直接导致残疾甚至死亡。对于大多数来百姓而言,疾病可能会让家庭面临严重的经济困难,甚至因病致贫、因病返贫。

  我们生活在这个社会里,每个地方都存在风险,只是概率大小不同。意外伤害是导致伤残和死亡的重要原因。意外伤害风险是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因导致人的死亡或者伤残的风险。严重伤残给家庭带来的经济后果往往比死亡更为严重。

  死亡是一个确定事件,但什么时间死亡,什么原因死亡却是不确定的。死亡之所以成为风险,主要是因为不能确定的死亡时间和死亡原因会给家庭带来严重的经济或心理影响。

  对个人而已,死亡意味着生命结束,但是生前的责任可能不会结束。例如,家里的顶梁柱突然死亡,过早的死亡,将会意味着整个家庭的坍塌。导致死亡的原因有很多,可能是自然死亡,也可能是意外、疾病死亡。

  假设把人的生命划分为三个阶段,0-23岁是学习阶段,23-60岁是工作期间,60岁以后是退休阶段。假设一个人的预期寿命是80岁,前面工作期间有37年来进行财富的积累,后面60-80岁期间有20年的时间来消费,如果人均年龄延长到100岁,那么退休后的消费期达到40年,这无疑会增加退休前的工作压力,或者是用降低退休后的生活质量为代价。

  所以养老风险是指人在年老时,由于缺乏基本的生活保障而可能遭受生存危险的意外性和不确定性,包括风险发生与否及危险程度大小的不确定性。

  说完了风险,我们后面就可以细说说保险,如何用合适的保险去抵御相应的风险,是值的我们每个人都要好好思考和规划的事情。

  再回到题目,保险都是骗人的吗?当然不是,作为金融三大支柱行业之一,相比于银行和证券行业,保险更像是朝阳行业,相比于股票的高风险高收益,银行的“看得见“的低收益(当然银行正在大力推行打破刚需,连保本型理财都几乎没有了),保险有自己的独特之处,作为过来人,保险最初只是自己分散金融资产的一个选项,在几次认真买保险的过程中,让我对保险行业有了完全不同的的认识,对保险的兴趣从最开始的储蓄增值型产品扩展到了各类的保险,最终直接选择了加入了保险经纪行业。

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